В России хотят дать банковским сотрудникам право приостанавливать операции по снятию наличных в отделениях и кассах банков.

В кредитных организациях предложили ввести «период охлаждения» по аналогии с банкоматами.

Это позволит защитить клиентов, находящихся под влиянием мошенников.

О необходимости появления такого механизма на Уральском форуме заявляли представители Т-Банка и «Сбера». Идею поддержали в НСПК и правоохранительных органах, а также в банках «Дом.РФ», «Зенит» и «Новиком», сообщили представители этих организаций.

Антифрод при выдаче наличных в кассе необходим, отметил начальник управления по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий МВД Филипп Немов в ходе Уральского форума по кибербезопасности.

Основная задача — убедиться, что человек, получая деньги, не находится под внешним воздействием.

Вопрос охлаждения в отделениях поднимался еще на этапе введения ограничений операций через банкоматы.

«Если в отдельных флагманских отделениях отличия могут быть заметны, то в масштабах страны существенной разницы между банкоматами и отделениями фактически не прослеживается», — отметил Замиралов на Уральском форуме.

Мошенники уходят в наличные, пояснил на форуме директор департамента противодействия мошенничеству Сбербанка Сергей Велигодский.

Отличие отделений от банкоматов — в отсутствии лимитов на снятие средств, поэтому потенциальные потери ничем не ограничены.

Антифрод должен проводиться во всех каналах, включая кассы. Банки знают своих клиентов и смогут найти правильный подход для ограничения снятия средств, добавляют эксперты.

Период охлаждения — наиболее эффективный инструмент, что подтверждено практикой.

Этот механизм будет полезен для борьбы с мошенниками, которые всё чаще направляют клиентов в кассу банка. Мера действительно может оказаться эффективной.

На примере банкоматов период охлаждения стоит применять ко всем операциям, которые кажутся банку подозрительными.

При этом кредитные организации уже начали решать проблему со своей стороны.

Сотрудники отделений «Сбера», согласно внутреннему регламенту, обязаны поговорить с клиентом до снятия средств, если есть подозрения, что он попал под воздействие мошенников.

Спросить, не звонили ли представители каких-либо компаний или ведомств.

Если выясняется, что человека «ведут», банк может пригласить полицию и родственников, чтобы вместе открыть клиенту глаза на происходящее.

Практика помогает уберечь от необдуманных шагов под давлением мошенников, однако рынку необходимы более четкие правила работы в таких ситуациях.

Насколько масштабна проблема

Банки фиксируют рост вывода средств мошенниками через кассы.

И тенденция продолжится, отметил Дмитрий Никишов из банка «Дом.РФ». Проблему также фиксируют в «Зените».

Социальная инженерия сегодня — главный инструмент кибермошенников.

Люди под давлением переводят деньги на «безопасные счета», снимают наличные и передают «курьерам».

По мере ужесточения контроля цифровых каналов часть активности смещается в отделения банков.

Проблема обналичивания через кассы критична, отметил и юрист Георгий Трельский.

Это единственный способ для мошенников полностью разорвать «цифровой след».

В безналичной среде трансакцию можно отследить и пометить как подозрительную. Наличные, покинув кассу, становятся анонимными.

Канал уязвим из-за личного присутствия клиента: сотрудники банка долгое время были юридически бессильны и не могли отказать человеку в выдаче средств, даже при нетипичном поведении.

Главным препятствием был жесткий регламент Гражданского кодекса, который обязывает кредитную организацию выдать деньги по первому требованию.

До 2025–2026 годов любая задержка могла считаться нарушением прав собственности и повлечь судебные иски.

Масштаб проблемы большой.

По итогам 2025 года общий ущерб от мошенников ЦБ оценивал в 29,3 млрд рублей, число операций без согласия клиентов превысило 1,5 млн.

Банки предотвратили 134,2 млн попыток операций злоумышленников, суммарно «спасли» 13,9 трлн рублей.

Это значит, что давление на системы защиты очень высокое, а преступники ищут новые обходные маршруты.

Как будет работать период охлаждения

Период охлаждения будет работать по аналогии с банкоматами.

Если до снятия наличных происходила подозрительная активность с использованием карты клиента, устанавливается ограничение на 48 часов с суммой снятия, например, не более 300 тыс. рублей в день.

Сотрудник или система в таком случае ставит отметку «высокий риск» по признакам: клиент пришел сразу после звонка, торопится, просит крупную сумму «на безопасный счет», путается в объяснениях, отказывается перезвонить родственникам.

Затем включается регламент: проверка личности и намерений, контрольный звонок, уведомление в мобильном банке, предложение связаться с родственником и пауза на несколько часов или до суток на часть суммы.

Введение жестких лимитов маловероятно. Это может подорвать доверие к системе.

Однако ожидается закрепление права банка на одностороннюю приостановку выдачи наличных при совпадении критериев риска. Фактически это легализует период охлаждения для офлайн-операций по всей стране.

Такой подход лучше балансирует безопасность и права клиентов, отмечают эксперты.

Взаимодействие сотрудников с клиентами сильно изменится — кассиры и сотрудники отделений станут полноценным «фильтром безопасности».

Потребуются новые скрипты разговоров с людьми и методики экспресс-оценки их психологического состояния.

Для банков это означает рост нагрузки на персонал.

Введение охлаждения операций в отделениях банков — это еще один шаг к усилению защиты клиентов от мошенников.

Уже сейчас при попытке снять деньги срабатывает защитное правило: если у клиента подключен сервис «второй руки» (в Т-Банке это бесплатная «Защита близких») и доверенное лицо подтверждает операцию — ограничение на снятие снимается.

Таким образом, механизм охлаждения будет работать как дополнительный уровень защиты с возможностью безопасного подтверждения операции.

Подобная мера станет одной из многих инициатив в рамках масштабной борьбы с мошенничеством в РФ.

Также сегодня можно оформить самозапрет на кредиты, что лишает злоумышленников возможности взять на жертву долги без ее ведома.

Власти также хотят ограничить число телефонных номеров для россиян, ввести обязательную маркировку иностранных номеров, а также обеспечить обмен данными между операторами связи, банками и госорганами через государственную информационную систему (ГИС) «Антифрод».

Ранее ЦБ сообщал о снижении краж через банкоматы примерно на 40% с лета 2025 года, поэтому комплексные меры борьбы с мошенниками должны эффективно решать задачу.

Благодаря такому подходу ожидается сокращение успешных обналичиваний мошенниками на 25–30% к концу 2026 года.

Период охлаждения сделает для преступников вывод средств через кассы максимально неудобным и долгим.